随着金融欺诈态势日趋严峻、金融行业监管日趋正规严格,反欺诈平台已经成为金融机构的标配。但反欺诈建设绝非一朝一夕之功,需要金融机构长期投入、全面发力:在技术层面,必须对平台进行持续迭代升级,以应对层出不穷的新型欺诈;在管理层面,必须建立反欺诈运营机制,形成管理闭环;在合规层面,必须及时响应最新监管政策,落实各项合规要求。
项目背景
为了推动企业数字化转型、保障金融业务安全,A 银行积极推进反欺诈平台建设。为了更好的落实监管要求、应对新型交易欺诈,A 银行在平台立项之初,就对平台的渠道覆盖能力、智能决策水平、持续合规能力提出了高要求。
1.渠道覆盖无死角
A 银行建设了手机银行、个人/企业网银、直销银行等线上渠道,加之自助设备、智能设备等传统渠道,业务渠道空前复杂。A 银行希望反欺诈平台能够覆盖所有业务渠道、业务场景,高效监测、分析全局交易数据,保障所有渠道的交易安全。
2.反欺诈平台智能化
海量的金融交易必然产生海量的数据,想要从其中实时发现、阻断风险交易,并总结黑灰产的行为规律、挖掘黑灰产团伙,单凭人工审查分析难以实现。A 银行希望在反欺诈平台中引入 AI 技术,提升对海量数据的分析能力,减少人工审核的工作量,提升风控效率。
3.合规建设持续化
近年来,《反洗钱法》、《反电信网络诈骗法》等法规法律相继实施,各级监管部门也不断出台、更新各项规章制度,行业监管持续升级。A 银行希望反欺诈平台进行能难持续升级,及时更新风控规则、调优 AI 模型,并建立长效运营机制,及时落地监管政策,满足合规要求。
方案设计
芯盾时代为A银行建设了全渠道覆盖、决策智能化、长效化运营的全渠道交易反欺诈平台。方案功能与设计如下:
1.智能风控决策平台:包含数据采集模块、决策引擎模块、案件管理模块、系统管理模块、统计报表模块,自动采集、整合全渠道交易数据,对每一笔交易进行实时交易风险评估,自动生成风险处置策略;风控人员可以统一管理全渠道的案件,并自动生成可视化报表;
2.设备指纹:在A银行的移动App中集成设备指纹SDK,自动采集设备特征,为每一台终端设备生成唯一的设备识别码。
客户价值
全渠道反欺诈平台投入使用后,A银行实现了对全渠道交易欺诈案件的统一化、智能化、可视化管理,形成了闭环管理、分工明确、优质高效的工作流程。
1.全渠道、全场景覆盖,监控每一笔交易
反欺诈平台建成后,A银行打破各个交易渠道之间的“数据孤岛”,整合全局交易数据,实时监控线下、线下的所有交易渠道的每一笔交易,并借助智能决策引擎,自动识别、阻断风险交易,风险响应时间快至毫秒级。借助平台的案件聚合功能,风控人员能够跨渠道审查同一账户的风险交易案件,实现全局一盘棋、风控无死角。在管理上,A银行优化了案件审核流程,风控效果和工作效率大幅提升。
反欺诈平台采用可视化设计,风控人员能够快速生成可视化的分析报表,全面掌握不同渠道、应用的风险态势,实现对风险信息的闭环管理。
2.构建场景化AI模型,持续升级反诈能力
建立了大规模撞库模型、反洗钱隐案挖掘模型、电信诈骗挖掘模型等多个场景化的AI模型,通过对海量交易数据的分析和模型的自学习,自动识别、预测风险交易行为,A银行还能够通过平台的欺诈关联图谱模块,发现设备、账号、IP等因素之间的关联关系,定位欺诈团伙。
凭借反欺诈平台强大的智能化水平、设备指纹模块精准的设备标识能力,A银行识别出了数千个高风险用户,挖掘出了多个可疑IP团伙、可疑设备团伙,切实落地了合规要求,有力打击了黑灰产。
3.建立联合运营机制,及时响应合规要求
芯盾时代与A银行高效协作,解读最新监管政策、研判风险态势,快速将合规要求落实为具体的风控措施,持续调优反欺诈策略,对专家风控规则和场景化AI模型进行迭代升级。同时,定期输出联合运营报告,总结运营经验,为后续反欺诈建设提供参考。
芯盾时代视点
反欺诈平台持续迭代、持续运营的需求,对金融机构的投入水平、技术能力、运营能力提出了高要求。金融机构、尤其是中小型金融机构需要借助专业风控厂商的技术和经验,建立常态化的运营机制,才能掌握最新的威胁警报、借鉴先进的反诈实践,从而持续升级反欺诈能力。