【35分钟掌握金融风控策略21】贷前额度策略

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贷前策略审批流程和统一额度管理

贷前策略审批流程

统一额度管理

预授信策略

贷前策略审批流程和统一额度管理

贷前包含了多个风控场景，这些风控场景的策略在执行时是否存在先后顺序呢？在贷前，除上述主要的风控场景，还有没有需要重点注意的事项呢？

贷前策略审批流程

贷前策略审批流程比较简单且有先后顺序。在之前讲过，并不是所有的信贷产品都有预授信和人工审核场景。进行授信申请的客户可能来自预授信营销（基于预授信策略对客户进行营销，客户被营销成功后进行授信申请），也可能来自非预授信营销。另外，在贷前策略审批流程中，通常大额信贷类产品才涉及人工审核场景，人工审核场景本应归属于授信审批场景，但是人工审核策略在执行时可能用到定额（如定额大于30万必须进入人工审核）和定价信息，所以往往在最后执行。

若项目不涉及人工审核场景。则不需要人工审核策略。基于上述两种贷前策略审批流程可知，贷前必不可少的策略为授信审批策略、定额策略、定价策略，它们是贷前策略的核心，需要重点关注。

统一额度管理

在整个风控过程中，统一额度管理是需要重点关注的事项。进行统一额度管理既是金融机构进行客户额度风险管控的需要，又是满足监管要求进行合规经营的前提。统一额度管理即客户额度生命周期的管理主要包括额度生成、额度占用和释放、额度冻结和解冻、额度清退和失效、额度有效期延长这一系列额度管理动作。

统一额度管理贯穿整个风控过程，因贷前最早涉及统一额度管理，故统一额度管理内容放在贷前来讲述。在金融机构为客户首次授信时，会先从客户维度给予客户一个总授信额度A,再从产品维度对总授信额度进行拆分，如给予所有非经营类信贷产品一个总授信额度上限B，给予所有经营类信贷产品一个总授信额度上限C，A=B+C，后续即使客户在该金融机构的多个信贷产品有授信，所有处于有效期的授信额度加起来也不能突破总授信额度A的限制，不同产品类别下总授信额度不能突破B或C的限制。通过对客户的总授信额度进行管控，可以避免为客户进行过度授信，过度授信会导致客户借款后无力偿还，会给金融机构造成较大的损失。在点前对客户进行授信后，对客户的额度管理是一个持续的动态过程，会随着客户风险变化对客户采取不同的额度管理动作；在贷中，若监测到客户风险升高，则可对客户进行用信拒绝、降额、额度冻结、额度清退等动作，若客户风险持续较低，则可对客户进行用信通过（但是，客户本次用信金额与在贷余额之和不能超过客户总授信额度A，客户本次用信金额与该类产品项下的在贷余额之和也不能超过客户在该类产品项下的总授信额度B或C)、提额、延长额度有效期等动作；在贷后，对于已经逾期的客户，通常会采取冻结客户在金融机构所有产品项下的额度的操作。

统一额度管理涉及的风控场景有预授信、授信审批、定额、调额、额度冻结和额度清退、续授信等，在基于这些风控场景进行风险管控时，需要注意客户的统一额度管理，避免不合理操作带来较大的信用风险和合规风险。

统一额度管理是一个很大的课题，金融机构在对客户进行统一额度管理时通常会开发统一额度管理系统，借助系统对客户进行统一额度管理，系统的设计和开发工作不是本书重点讲述的内容，有兴趣的读者可自行研究。

预授信策略

预授信是指金融机构基于自身拥有的客户相关风控数据，筛选风险相对较低的客户并给予这些客户相对虚高的额度和偏低的定价，基于初步给予的额度和定价进行贷款营销，吸引客户中请贷款的操作。若客户在预授信营销后申请贷款，则是否能够申请通过、申请通过后给予多少额度和定价，要以实际审批结果为准。

在对客户进行预授信的过程中，涉及预授信策略的开发。预授信策略主要包括三部分内容：

• ①优质客户筛选；
• ②对筛选的优质客户进行定额；
• ③对筛选的优质客户进行定价。

在开发预授信策略时，通常不要求很精准，策略有业务解释性且能满足业务需求即可，所以，预授信策略往往比较简单，可以认为是授信审批策略、定额和定价策略的缩减版。

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